方玉斌流露出欣赏的目光，在他看来，蒋若冰的问题总能问到点子上。他侃侃而谈：“众所周知，一家创业公司从成立到上市，会经历若干轮融资。但是根据多年来的统计数据，只有10%的创业者能够拿到C轮融资的钱，剩下那90%的创业者，会倒在C轮融资的门槛上。这在投资圈，是有名的‘C轮死’魔咒。因此我把C轮融资，看成创业公司的一场大考。”
蒋若冰兴致颇高，一副打破砂锅问到底的架势：“为什么会出现‘C轮死’，这个魔咒就这么灵验？”
方玉斌答道：“灵不灵验，事实已经做了回答。90%的创业公司拿不到C轮融资的钱，已经是多年来的一条规律。至于为什么会出现这个现象，我分析有两个原因。第一，投资圈里有句话：天使投资看人，A轮投资看产品，B轮看数据，C轮看模式。也就是说，在C轮之前，凭借优秀团队与创业激情，或许还能吸引投资者青睐，到了C轮，创业者就必须拿出实实在在的商业模式了。许多创业公司拼劲十足，但并未提供一个有说服力的商业模式。”
“你说了第一个原因，还有第二个呢？”蒋若冰追问道。
方玉斌说：“第二个原因，我觉得可以站在投资者的角度分析。投资人做的是钱生钱的生意，但毕竟不是开印钞厂的。到了C轮投资，许多创业公司的估值都逼近1亿美元，这其实已经超出了大多数风险投资的舒适射程。最终在资本市场上市值超过10亿美元的公司并不多，1亿美元以上的估值会让很多风投感觉到投资升值的天花板快速逼近。因此，他们在出手时会异常谨慎。”
方玉斌一口气说完，蒋若冰却陷入了沉思。方玉斌问道：“怎么，我说得不够明白？”
蒋若冰摇头道：“你说得很明白。不过听了这一番话，顿时觉得压力山大。”
蒋若冰接着说：“就拿亿家来说吧，袁总成立这家公司时，凭借自身人脉吸引了许多资金，这应当算作天使轮投资。星阑资本进入，是A轮投资。袁总曾希望启动B轮融资，结果却是一波三折。美国的风投临时变卦，最后还是星阑资本注入了两亿现金，帮企业渡过难关。接下来，亿家就得面临‘C轮死’的大考了。”
方玉斌说：“C轮融资的确是个坎儿，大家一起努力吧。如今星阑资本是亿家的最大股东，你又是公司董事长，咱们已经是命运共同体，只能风雨同舟了。”
“对于亿家下一步工作，有什么规划？”方玉斌问道。
“专业化，做细分市场。”蒋若冰快速答道，“P2P金融，一定要对自己有一个清晰定位，我们是做银行不愿做和做不好的事情，绝不是和银行抢生意。一味贪大求全，必定会栽跟头。”
“说说具体的。”方玉斌递给蒋若冰一瓶饮料，自己也抿了一口茶。
蒋若冰把饮料放在一边，并没有喝。她说道：“必须坚持做抵押贷款，少做甚至不做信用贷款。亿家将对大量借款信息进行层层筛选，包括还款意愿、还款能力评估等，同时安排线下近100人的风控团队来审核，选取具有足额房产或汽车的抵押贷款业务推荐给理财人。”
方玉斌点头说：“步子走稳一点，这个我赞成。”
蒋若冰说：“我还有一个规划，就是收缩战线。之前袁总热衷于去各地开分公司，我觉得，与其撒大网，不如确立一两个重点区域精耕细作。”
方玉斌思忖了一下，说：“收缩战线不是不可以，但也要考虑规模效应。假如亿家的交易规模始终起不来，拿什么吸引C轮投资？”
“收缩战线与扩大规模并不矛盾。我们并非怯战避战，而是集中优势兵力打歼灭战。中国的经济规模足够大，尤其像长三角或京津冀区域，一座城市就能支撑起数十亿乃至上百亿的借贷规模。锁定北京与上海两个城市，就够我们赚个盆满钵满了。”说这番话时，蒋若冰在温婉之外，更展现出一股女强人的干练。
蒋若冰继续说：“况且以亿家的实际状况，向全国扩张还不到时候。我们的贷后体系远不能运筹帷幄于千里之外。遇到欠债不还的，催收、起诉、拍卖都是体力活，更是大工程，催收再给力，律师再厉害，光来来回回的机票差旅费都足以让你赢了官司输了钱。就我的观察，别说亿家了，国内根本没有一家P2P平台，能够解决这些棘手难题。对于P2P平台，关键还得看逾期率、不良率是否可控，覆盖率是否合理。否则做得越大，风险越大。”
“我明白你的意思。”方玉斌笑起来，“当年毛主席点将，让粟裕率部过江，粟裕却提出暂不过江，把主力部队集中在江北打大仗。毛主席同意了粟裕的意见，才有了后来的淮海战役。”
“我还打算推出一些新举措。”刚坐上亿家金控董事长宝座的蒋若冰，谈起未来规划滔滔不绝，“公司会建立一套制度，凡是涉及资金风险的风控岗位和管理团队，必须把自己的资产拿出来，没钱的拿房子抵押贷款，全部交来做保证金，职位越高岗位越重要的交得越多。当出现逾期和坏账时，先用保证金垫付。我在会上说了，希望大伙不要怪我心狠，谁让咱们做了P2P呢！风控嘛，就要对自己狠一点。”
“这个法子不错。”方玉斌轻拍桌子，“在投资者受到损失之前，团队成员就得先倾家荡产！如果团队成员不想受到损失，那就不能让投资者受到丝毫损失。”
蒋若冰继续说：“亿家在内部管理上，还有许多亟待完善的地方。我之前在银行工作，知道银行的管理制度经过多年完善，总体还算健全，诸如以前那种出纳员卷款潜逃的事，估计现在不大会出现了。但新兴的P2P平台，这方面还差得远。譬如亿家吧，几千万的资金流水是小意思，可好些个员工几年也挣不了100万。面对巨款诱惑，只能用强有力的监管来避免滋生贪念。”
方玉斌不住点头，在运营P2P平台的细节管理上，蒋若冰的确比袁瑞朗胜出一筹。他问道：“你说的这些很好，但也是一个系统工程，准备用多长时间完成？”
“这些工作已经在推进中，最迟4个月，也就是120天就要见到成效。”蒋若冰信心满满地说。
“120天？”方玉斌颇为惊讶，“是不是太急了？”
“一点不急。”蒋若冰说，“管理学中有一个‘120天理论’——系统性解决公司存在的管理、业务复杂问题的最佳变革期为120天，如果不能在这期间解决，则多数管理问题将继续存在形成惰性。”
方玉斌沉思了一会儿，说：“理论是人发明的，工作更得人去干。你如今是亿家金控的掌门，有什么思路，放手去做吧。”
“谢谢投资人的信任。”蒋若冰笑起来，旋即，她又说，“还有一件事，想同你商量。我想把亿家公司名称改一下。”
“给公司改名，怎么改？”方玉斌问。
蒋若冰说：“所谓金控，意思是指金融控股。比如在台湾，就有五大金控家族，分别是富邦国泰蔡家、新光台新吴家、中信辜家、元大马家与华南林家。这些金控集团，旗下拥有银行、保险、信托等金融产业链上各类公司，是不折不扣的金融财阀。袁总曾经说过，亿家从互联网金融起步，远景目标正是建立一个全产业链的金融帝国。”
蒋若冰接着说：“我觉得，袁总的心太大了。P2P金融不应是传统金融的颠覆者，反而是一种有益的补充。从客观条件来说，P2P金融也没有颠覆传统金融的能力。因此，叫金控太霸气，也没有亲和力。不如叫亿家金服，彰显我们是一家服务型金融企业。阿里旗下的蚂蚁，不也叫金服吗？”
方玉斌手托着下巴，缓缓说：“我也觉得，金控有些名不副实。但企业名字毕竟是袁总定的，如今他刚离开，我们就改名，是不是……”
蒋若冰说：“袁总既然辞去董事长职务，说明他不愿介入具体经营，改名这种事，他应该不会介意。再说他还是亿家股东，未来公司发展得好，自然求之不得。”
“话是没错，但最好还是跟他打声招呼。”方玉斌说。
蒋若冰无奈地两手一摊：“我们根本联系不上他。”
方玉斌又想起袁瑞朗发的朋友圈消息，他拿起手机，见自己的留言并未收到任何回复。方玉斌摇头道：“自打缺席董事会会议后，他就连面都不露一下。先是发来一则声明，放弃了牛卡计划，接着又辞去董事长。”
“是呀，”蒋若冰说，“那么多交接手续，还有他名下的股权如何处理，都是委托律师来办的，自己从不现身。我给他打了好多电话，始终关机。”
方玉斌苦笑道：“我也联系不上他。只是看朋友圈消息，才知道他去了国外。”
蒋若冰拧开面前放了很久的饮料，抿了一口说：“袁总大概还在生气，不想见我们。”
想到与袁瑞朗多年的交情，方玉斌心情有些沉重。他说：“袁总是我的恩人。当初提出让他退出管理一线，既是为公司好，也是为他好。可我只是请他让出总裁位置，没想到他却把董事长也辞掉，彻底离开了公司。”
方玉斌的眉头皱着：“我觉得，这里面是不是有什么误会？否则，他干吗不辞而别？”
蒋若冰不停喝着饮料：“你也清楚袁总的个性，他的面子观念很重。假如真有什么误会，也只能让时间去冲淡一切。”
蒋若冰把饮料瓶放回桌上，说道：“他现在云游四海，可是逍遥快活。我把董事长跟总裁一肩挑，不过就是帮他和其他股东看摊子。在亿家，我又没有一分钱股份，说到底只是个高级打工仔。”
“你可不是打工仔。”方玉斌说，“没错，如今你还没有公司股份，但上次董事会会议就明确了，将推动管理层持股。”
蒋若冰露出笑容：“我知道。今天的话只是随口一说，可别以为我是跟你这个大股东催要股份。”
方玉斌哈哈大笑：“董事会会议决议里写得清清楚楚，达到什么业绩，你就会拥有相应的股份，跟我催也没用。”
两人正说笑着，办公室的敲门声响起。随后，苏晋走了进来。蒋若冰转过身，热情地打招呼：“苏老师！”
“蒋总，你好！不知道你在这儿。”苏晋礼貌地回应，表情却有些冷淡。
“我来找玉斌谈点事。”蒋若冰说。
“你们谈工作吧。我一会儿再进来。”苏晋一边说，一边就要掩门出去。
“不用。刚好谈完。”蒋若冰笑嘻嘻地站起身，拉住苏晋的手，夸奖起苏晋的皮肤与气色。
聊了几句，蒋若冰便拎起皮包，告辞说：“还是把二人世界留给你们吧，我先走了。”
方玉斌起身相送，到门口时，蒋若冰又问：“刚才说公司改名的事，你没意见吧？”
方玉斌答道：“还是再想想吧。”
4 讨不回钱，既不要找市场，更不要找市长
苏晋来到办公室，是约好与方玉斌碰头，一起回江州。苏晋的堂兄苏浩前些日子回到江州，一家人今晚聚会。
蒋若冰离开后，苏晋对方玉斌说道：“你们聊得挺开心嘛！”
“当然。”方玉斌笑着说，“若冰是个好人呀。没有她，我这个人问题还迟迟解决不了呢。”
“怎么，你们都要谈婚论嫁了？什么时候发请柬，我也来讨杯酒喝？”苏晋脸色不悦，嘴上调侃道。
方玉斌说：“我和她谈什么婚，论哪门子嫁。我是说，没有人家搭把手，你怎么肯给我改过自新的机会？当初要不是和她去江州，挨了一通暴揍，你也不会来医院看我，没准现在还跟我闹别扭呢。”
能够让苏晋回心转意，方玉斌还真有些感激蒋若冰，一来去江州讨债遭遇意外，苏晋赶来探视，两人的关系终于出现转机；二来蒋若冰对自己颇为热情，或多或少让苏晋产生危机感。
“胡说！”苏晋脸色转晴，嘴上却不饶人，“当初我是看你被人打得头破血流，一时心软，跟她有什么关系！”
方玉斌说：“既然我都改过自新了，你看咱们是不是该谈婚论嫁了？趁着今天回江州见伯父伯母，我再把这事提出来。”
“甭得寸进尺。今天回江州，是因为我哥回来了，你别光顾着自己的事。”苏晋脸上闪过一丝红晕。
方玉斌收拾好办公桌，又穿上外套，说：“早点出发吧，到了高峰期，路上又堵成一锅粥。你哥好不容易回来，咱们可别迟到。”
一路飞驰，下午5点过，两人便来到江州家中。父亲苏定国一直操心女儿婚事，如今见方玉斌与苏晋和好如初，自是满心欢喜。苏晋母亲与苏浩出来打了个招呼，便回到厨房，忙活起一家人的晚餐。
心情大好的苏定国与方玉斌聊起天，方玉斌问：“伯父最近身体还好吧？”
苏定国点头说：“好得很！白天能吃能喝，晚上睡得香。旁人如果不说，我都快把自个儿的年纪忘掉了。”
苏晋插话道：“身体再好也要注意保养，我怎么听妈说，昨晚你出去吃饭，又破了酒戒，回到家还醉醺醺的。”
“你妈别的不行，打小报告倒不含糊。我们家这乱告状的歪风，该治理一下了。”苏定国为官多年，有时同家人开玩笑，也像在大会上做报告。
苏定国又说：“昨晚是几个老部下请我。如今人家都出息了，有人还当了市领导，我端着架子滴酒不沾，人家还不得说我倚老卖老。”
“都和谁呀？”苏晋问。
苏定国说：“你林叔叔、楚叔叔，还有其他几个，你不认识。”
苏晋说：“听说林叔叔刚调回市里，当副市长了？”
苏定国点头说：“这小子进步很快。我当市委副书记那会儿，他还在市委政研室做副主任，整天窝在办公室给领导写材料。如今，刚去下面当了两年县委书记便高升了，到市政府分管经济工作。”
苏定国接着说：“昨晚所有人都在祝贺小林，他却说压力很大，一上任就碰到烫手山芋。这几年，经济增速放缓，各种矛盾爆发出来。尤其是企业债务问题，许多企业欠了一屁股钱，债主没办法，便跑来堵政府的门。”